장5 교훈 2: 금융 이해력을 가르치는 이유

1990년에 나의 가장 친한 친구 Mike는 아버지의 사업 제국을 물려받았고 그의 아버지보다 더 잘했습니다.1년에 한두 번 골프장에서 만납니다.그와 그의 아내는 당신이 상상할 수 있는 것보다 더 많은 돈을 가지고 있었습니다.부자 아버지의 왕국은 잘 운영되었고 마이크는 부자 아버지가 우리를 훈련시킨 것처럼 그의 아들을 그의 자리를 차지하도록 훈련시켰습니다. 1994년에 나는 47세의 나이로 은퇴했고 아내는 37세였습니다.은퇴는 할 일이 없다는 뜻이 아니다.저와 제 아내는 예상치 못한 일이 발생하지 않는 한 일하거나 일하지 않기로 선택할 수 있으며 우리의 부는 인플레이션을 피하고 계속해서 증가할 수 있습니다.이것이 경제적 자유라고 생각합니다.자산은 너무 풍부해서 스스로 가치를 더할 수 있습니다. 나무를 심는 것처럼 해마다 물을 주고 마침내 어느 날 더 이상 돌볼 필요가 없고 스스로 자랄 수 있습니다.이제 그늘을 즐길 수 있을 만큼 뿌리가 깊습니다.

Mike는 그의 사업 제국을 운영하기로 선택했고 나는 은퇴하기로 결정했습니다. 내가 여러 사람들과 이야기할 때 그들은 항상 그들에게 어떤 조언을 해줄 수 있는지 또는 무엇을 해야 하는지 묻습니다. 어떻게 시작합니까?추천해주실만한 좋은 책 있으신가요?아이를 키우려면 어떻게 해야 할까요?성공의 비결은 무엇입니까? 백만 달러를 어떻게 벌 수 있습니까?이것은 항상 내가 쓴 다음과 같은 기사를 생각나게 합니다. 가장 부유한 사업가 1923년에 가장 위대한 지도자들과 가장 부유한 사업가들이 시카고의 쇼어 호텔에서 모였습니다.그중에는 미국 최대의 독립 철강 회사인 Charles의 리더가 있습니다.Schwab; 세계 최대 유틸리티 회사인 Samuel의 회장.Insall, 하워드, 가장 큰 가스 ​​회사의 리더.Hopson, International Match Company 회장 Eva.International Match Company인 Kruger는 당시 세계에서 가장 큰 회사 중 하나였으며 Leon은 국제 결제 은행의 회장이었습니다.프레이저, 뉴욕증권거래소 리차드 회장.Whitney, 두 명의 가장 큰 주식 투기꾼 Arthur.코튼과 제스.리버모어, 하딩 내각의 일원인 앨버트 H.털.25년 후 Schwab은 5년 동안 빚을 지고 무일푼으로 사망했고 Dayton도 파산으로 사망했으며 Hopson은 미쳤고 Whitney와 Albert는 이렇게 사망했습니다.Full은 거의 감옥에 갈 뻔했고 Fraser와 Livermore는 파산하고 자살했습니다.

이 사람들에게 무슨 일이 일어났는지 아무도 말할 수 없을 것 같습니다.당시를 보면 1923년은 1929년 시장 붕괴와 대공황이 일어나기 전야였고, 이는 이들과 그들의 삶에 심각한 영향을 미쳤습니다.요점은 이것이다. 오늘날 우리가 살고 있는 시대는 과거보다 더 격동적이며 앞으로 25년 동안 그 사람들이 직면한 것보다 더 많은 기복이 있을 것이라고 생각한다.너무 많은 사람들이 여전히 그들의 가장 큰 부인 교육 대신에 너무 돈에 집중하고 있다고 생각합니다.사람들이 유연하고 열린 마음을 갖고 계속 배우면 이러한 변화를 통해 나날이 풍요로워질 것입니다.돈이 모든 문제를 해결할 수 있다면 이 사람들이 어려운 삶을 살게 될까봐 두렵습니다.지식은 문제를 해결하고 부를 창출하며, 금융 지식으로 얻지 못한 돈은 금세 사라진다.

대부분의 사람들은 인생에서 얼마나 많은 돈을 버느냐가 아니라 얼마나 많은 돈을 남기느냐가 중요하다는 사실을 깨닫지 못합니다.우리는 복권에 당첨되어 갑자기 부자가 되었다가 다시 가난해져서 백만 달러를 받고 시작했던 곳으로 돌아온 가난한 사람에 대해 모두 들었습니다.또는 스물네 살에 수백만 달러를 벌고 서른네 살에 다리 밑에서 잠을 잤던 프로 운동선수의 이야기.오늘 아침 이 책을 쓰고 있을 때 신문에 이런 뉴스가 실렸습니다. 한 젊은 농구 선수가 1년 전에는 수백만 달러를 가지고 있었지만 지금은 그의 친구, 변호사, 회계사들이 세차장에서 최저 임금 일만 하세요.

그는 겨우 스물아홉 살이다.그는 세차장에서 세차장에서 우승 반지를 빼지 않았다는 이유로 해고당해 신문에 실렸습니다.농구 선수는 고된 일과 사람들의 차별을 호소하며 자신에게 남은 것은 반지뿐이며 그것을 뺏으면 자신이 망가질 것이라며 세차장을 고소하고 있다. 1997년에 나는 다른 많은 백만장자가 미쳐가고 있다는 것을 알았다.거의 세기말이고 사람들이 더 부자가 되는 것을 보게 되어 기쁘지만 장기적으로 볼 때 중요한 것은 얼마나 많은 돈을 버는가가 아니라 얼마나 많은 돈을 보유하고 있는지가 중요하다는 점을 상기시켜 드리고 싶습니다. 얼마나 오래 지속되었는지.

그래서 사람들이 어디서부터 시작해야 하는지 묻거나 빨리 부자가 되는 방법을 알려준다면 그들은 내 대답에 실망할 수밖에 없습니다.나는 내가 어렸을 때 부자 아버지가 나에게 했던 말을 그들에게 들려주었다. 부자가 되고 싶다면 금융 문해력을 배워야 한다. 이 생각은 내가 부자 아버지와 함께 보낸 날 내내 내 마음을 맴돌았다.고학력의 아버지는 이미 독서의 중요성을 인식하셨고, 부자 아버지는 금융지식을 통달할 필요성을 강조하셨다고 할 수 있다. 엠파이어 스테이트 빌딩을 지으려면 가장 먼저 해야 할 일은 깊은 구멍을 파고 견고한 기초를 다지는 것입니다.교외에 작은 집을 짓고 싶다면 6인치 두께의 시멘트 슬래브만 사용하면 됩니다.대부분의 사람들은 부자가 되려고 할 때 6인치 콘크리트 슬라브 위에 엠파이어 스테이트 빌딩을 지으려고 합니다.

우리의 학교 시스템은 농업 문명 시대에 지어졌고 어떤 면에서는 많이 개선되지 않았으며 아이들은 경제적 기초가 조금도 없이 학교를 떠납니다.어느 날 사람들은 빚 때문에 잠이 오지 않을 때 아메리칸 드림을 꿈꾸고 재정 문제의 해결책은 빨리 부자가 되는 것이라고 생각합니다. 그렇게 초고층 건물을 짓는 작업이 시작되었습니다.우리는 빨리 갔지만 엠파이어 스테이트 빌딩을 짓는 대신 피사의 사탑을 세웠습니다.잠 못 이루는 밤이 다시 왔습니다. 성인이 된 Mike와 저는 어릴 때부터 재정적 문해력에 대한 탄탄한 기반을 가지고 있었기 때문에 선택권이 있습니다.

회계는 아마도 현재 세계에서 가장 지루하고 가장 혼란스러운 주제일 것입니다.하지만 장기적으로 부자가 되고 싶다면 아마도 가장 중요한 원칙일 것입니다.문제는 이 지루하고 애매한 주제를 어떻게 아이들에게 가르칠 것인가 하는 것입니다.답은 단순화하고 그래프로 먼저 가르친다는 것입니다. 부자 아빠는 마이크와 나에게 재정 지식의 견고한 기초를 주었습니다.그 당시 우리는 어린아이였기 때문에 부자 아빠는 우리를 가르칠 쉬운 방법을 만들었다.몇 년 동안 그는 그저 그림을 그리고 단어를 사용했습니다.Mike와 나는 간단한 다이어그램, 용어 및 돈에 대한 의미를 파악했습니다.그 후 몇 년 동안 부자 아빠는 숫자를 더하기 시작했습니다.오늘날 Mike는 수십억 달러 규모의 회사를 운영하고 있기 때문에 더 복잡하고 어려운 회계 분석을 마스터했으며 이러한 방법을 마스터해야 합니다.

내 왕국이 더 작기 때문에 나는 덜 복잡하지만 우리 모두는 동일한 단순한 토대에서 나옵니다.다음 몇 페이지에서는 Mike의 아버지가 우리를 위해 발명한 것과 동일한 간단한 다이어그램을 제공할 것입니다.이 다이어그램은 단순하지만 두 자녀는 막대한 부를 쌓을 수 있는 강력한 기반을 구축했습니다. 첫 번째 규칙, 자산과 부채의 차이를 이해하고 가능한 한 많은 자산을 구매해야 합니다.부자가 되고 싶다면 이것을 알아야 한다.이것은 규칙 1번이고 유일한 규칙이며 너무 단순하게 들리지만 대부분의 사람들은 이 규칙이 얼마나 깊은지 깨닫지 못하고 대부분의 사람들은 자산과 부채의 차이를 모르기 때문에 고통을 겪습니다. 재정 문제로 어려움을 겪고 있습니다.

부자는 자산을 얻고 가난한 사람과 중산층은 빚을 지게 되지만 그들은 그것을 자산으로 생각합니다. 부자 아버지가 마이크와 나에게 이러한 개념을 설명했을 때 우리는 그가 우리를 놀리는 것이라고 생각했다.그것이 바로 열 살도 안 된 우리 두 아이가 부자가 되는 비결에 대해 듣고 싶어 했던 대답이었습니다.대답은 너무 간단해서 우리는 그것에 대해 오랫동안 열심히 생각해야 합니다. 자산이란 무엇입니까?마이크가 물었다. 지금은 잊어버리고, 부자 아버지가 말했다. 그리고 내가 위에서 말한 것을 기억해라.그 말을 이해할 수 있다면 당신의 삶은 정리되고 재정적인 문제로 어려움을 겪지 않을 것입니다.그 단순함 때문에 종종 간과됩니다.

당신은 우리가 자산이 무엇인지 이해하고 그것을 얻으면 부자가 될 수 있다는 것을 의미합니다.나는 물었다. 부자 아버지는 고개를 끄덕이며 말했다. 그렇게 간단한데 왜 모두가 부자가 되지 못하는 걸까?나는 물었다. 부자 아버지는 웃으며 말했다: 사람들은 실제로 자산과 부채의 차이를 이해하지 못하기 때문이다. 나는 다시 물었다: 어른들은 어떻게 그렇게 어리석을 수 있습니까? 이 진리가 그렇게 간단하고 중요하다면 사람들은 왜 그것을 이해하지 못합니까? 그런 다음 부자 아버지는 자산과 부채가 무엇인지 우리에게 몇 분 동안 설명했습니다. 어른이 된 저는 다른 어른들에게 무엇이 자산이고 무엇이 부채인지 설명하기가 어려웠습니다.왜? 어른들이 더 똑똑하기 때문입니다.대부분의 경우, 이 간단한 아이디어는 교육 배경이 다르기 때문에 대부분의 성인이 이해하지 못하고 은행가, 회계사, 부동산 중개인, 재무 설계사 등과 같은 다른 고등 교육을 받은 전문가가 가르칩니다.어려움은 이러한 어른들에게 기존의 개념을 포기하고 어린아이처럼 단순해지라고 요구하는 것이 어렵다는 것입니다.고등 교육을 받은 성인들은 종종 그러한 단순한 개념을 공부하는 것을 부끄러워합니다. 부자 아빠는 KISS 원칙 또는 Keep It Simple Stupid를 믿었습니다.그래서 그는 의도적으로 두 아이의 커리큘럼을 단순화했고, 이것은 두 아이가 놓은 기초를 더욱 튼튼하게 만들었습니다. 아이디어의 혼란을 야기한 것은 무엇입니까?아니면 그렇게 단순한 진리를 이해하기가 왜 그렇게 어려운가요?실제로 책임이 있는 것을 왜 사겠습니까? 답은 그가 어떤 기본 교육을 받았느냐에 있다. 우리는 보통 금융 지식보다 지식이라는 단어에 많은 비중을 둡니다.그러나 일반적인 지식으로는 무엇이 자산이고 무엇이 부채인지 정의할 수 없습니다.사실, 정말 흥분하고 싶다면 사전에서 자산과 부채를 찾아보세요.나는 위의 정의가 숙련된 회계사에게는 명확하지만 일반인에게는 이해가 되지 않을 수 있음을 알고 있습니다.그러나 우리 어른들은 종종 그 의미를 이해하지 못한다는 것을 인정하기에는 너무 허영심이 많습니다. 어린 아이들에게 부자 아빠는 말했다: 우리는 자산을 말이 아니라 숫자로 정의해야 한다.숫자를 읽을 수 없으면 자산을 발견하고 식별할 수 없습니다.회계에서 그는 계속해서 핵심은 숫자가 아니라 숫자가 말하는 것입니다.숫자는 단어가 아니지만 단어처럼 말하려는 내용을 알려줄 수 있습니다. 많은 사람들이 읽기는 하지만 읽은 내용을 잘 이해하지 못하므로 독해력이라는 용어가 사용됩니다.사람들은 독해력에 대한 필요와 능력이 다릅니다.예를 들어, 나는 최근에 VCR 사용법 가이드와 함께 제공되는 새 VCR을 구입했습니다.사실 내가 하고 싶었던 것은 금요일 밤에 내가 좋아하는 TV 쇼를 녹화하는 것이었지만 매뉴얼을 읽는 데 거의 미칠 뻔했고 내 인생에서 VCR 사용법을 배우는 것보다 더 복잡한 것은 없다고 생각합니다. 각 단어를 읽을 수 있지만 연결되면 무슨 말을 하는지 이해하지 못합니다.나는 대부분의 사람들이 재정 용어를 이해하는 것과 같은 방식으로 단어에 대해 A를, 이해력에 대해 F를 받았습니다. 부자가 되려면 숫자를 읽고 이해해야 합니다.나는 부자 아버지로부터 이것을 수천 번 들었고, 부자는 자산을 얻고 가난한 사람과 중산층은 부채를 얻는다는 말을 자주 들었다. 자산과 부채를 구분하는 방법은 다음과 같습니다.대부분의 회계사와 재무 전문가는 이 정의에 동의하지 않겠지만, 이 간단한 그림은 두 어린 자녀를 위한 견고한 재정 기반의 시작입니다. 열 살도 안 된 두 아이를 가르치기 위해 부자 아버지는 가능한 한 많은 그림과 가능한 한 적은 단어를 사용하여 모든 것을 단순화했으며 수년 동안 숫자를 포함하지 않았습니다. 위의 그림은 흔히 손익계산서라고 불리는 손익계산서입니다.수입과 지출, 입출금을 측정하는 데 자주 사용됩니다.아래 다이어그램은 자산과 부채를 설명하는 데 사용되는 대차대조표입니다.경제학을 처음 접하는 많은 사람들은 손익계산서와 대차대조표를 이해하는 데 매우 중요한 관계 때문에 혼란스러워합니다.많은 사람들의 장기적인 재정적 어려움의 근본 원인은 자산과 부채의 차이를 전혀 이해하지 못하고 오해의 원인은 이를 정의하는 데 사용되는 단어입니다.모호성이 무엇을 의미하는지 알고 싶다면 사전에서 자산과 책임이라는 단어를 찾아보십시오. 물론 사전에 있는 정의는 숙련된 회계사에게는 유용하지만 일반인에게는 이러한 정의가 너무 전문적이고 엄격합니다. 함께 묶여 진정한 의미. 그래서 내가 전에 말했듯이 부자 아빠는 두 아이에게 이렇게 말했다. 자산이란 주머니에 돈을 넣는 것이다.엄청난!이 단어들은 간단하고 실용적입니다. 이제 다이어그램을 사용하여 자산과 부채를 정의하면 내 정의를 단어로 설명하는 것이 더 쉬울 수 있습니다. 자산은 주머니에 돈을 넣는 것입니다. 책임은 주머니에서 돈을 꺼내는 것입니다. 그게 당신이 알아야 할 전부입니다.부자가 되고 싶다면 평생 자산을 계속 사고, 가난하거나 중산층이 되고 싶다면 부채를 계속 사면 된다.사람들이 부채를 자산으로 구매하는 경우가 많은 것은 자산과 부채의 차이를 모르기 때문에 세상의 대부분의 사람들이 재정 문제로 어려움을 겪고 있습니다. 문제의 근본 원인은 금융 용어나 숫자의 의미를 이해하지 못하는 데 있습니다.어떤 사람이 금전적인 어려움에 처해 있다는 것은 숫자든 단어든 그가 읽을 수 없는 무언가가 있거나 무언가를 잘못 이해하고 있다는 것을 의미합니다.부자는 경제적으로 어려움을 겪는 사람보다 무언가에 대해 더 잘 알고 있기 때문에 부자이므로 부자가 되고 재산을 유지하려면 단어와 숫자에 대한 이해를 비롯한 금융 소양이 중요합니다. 다이어그램의 화살표 방향은 현금 흐름 또는 현금 흐름을 나타냅니다.숫자 자체가 의미가 없는 것처럼 단어 자체가 의미가 없는 것처럼 중요한 것은 숫자나 단어가 표현하는 것입니다.재무 보고에서 숫자를 읽는 것은 상황을 발견하고 돈이 어디로 가는지 흐름을 이해하는 것입니다.80%의 가구에서 재무제표는 그들이 돈을 벌지 못하기 때문이 아니라 자산이 아닌 부채를 사고 있기 때문에 앞서 나가고 열심히 일하는 모습을 보여줍니다. 미국 부자들의 상황부터 시작하게 된 이유는 돈으로 모든 문제를 해결할 수 있다는 오해를 폭로하기 위해서다.많은 사람들이 그렇게 생각하기 때문에 사람들이 어떻게 하면 빨리 부자가 될 수 있고 어디서부터 시작해야 하는지 묻는 말을 들을 때 종종 걱정이 됩니다.나는 또한 종종 사람들이 말하는 것을 듣습니다: 나는 빚이 있어서 돈을 벌어야 합니다. 그러나 더 많은 돈이 문제를 해결하지 못하는 경우가 많으며 오히려 문제를 악화시킬 수 있습니다.돈은 종종 우리 인간 본성의 약점을 드러내고 돈은 우리의 무지를 가릴 수 없습니다.그렇기 때문에 어떤 사람들은 종종 상속, 급여 인상 또는 복권 당첨과 같은 큰 횡재를 얻었지만 매우 빨리 잃고 어떤 사람들은 돈을 받기 전보다 재정적으로 더 나빠졌습니다.돈은 현금 흐름도의 흐름을 머릿속에 더 잘 보이게 만들 뿐이며, 현금 흐름도가 수입을 모두 소비하는 것이라면 가장 가능성이 높은 결과는 지출 증가뿐 아니라 수입 증가일 것입니다.속담처럼 돈은 사람을 속인다. 저는 우리가 지식과 전문 기술을 습득하기 위해 학교에 가는 것이 매우 중요하며 생계를 유지하기 위해 전문 기술을 사용하는 방법을 배워야 한다고 여러 번 말했습니다.내가 60년대에 고등학생이었을 때 누군가가 학교에서 공부를 잘하면 누가 의사가 되겠다고 묻지 않고 바로 그 똑똑한 학생이 의사가 될 것이라고 생각했습니다.의사라는 직업은 당시 최고의 전문적인 치료 수준을 반영한다고 합니다. 오늘날 의사들은 보험 회사의 산업 통제, 건강 관리 규정, 정부 간섭, 모든 종류의 소송 등 우리 중 누구도 직면하고 싶지 않은 막대한 재정적 문제에 직면해 있습니다.그래서 요즘 아이들은 농구 스타가 되고 싶어합니다. 티그처럼.우즈, 컴퓨터광, 영화배우, 록스타, 미인왕, 월스트리트 트레이더 등 의사가 되느니 차라리 이런 비전문직이 부모들에게 더 중요해 보이기 때문이다. 더 눈에 띄는.이것이 또한 오늘날의 아이들이 학교에 가도록 격려하는 것이 어려운 이유이기도 합니다. 직업적 성공이 한때는 그랬지만 더 이상 학업 성과와 완전히 관련이 없다는 것을 알기 때문입니다. 동시에 학생들이 재정적인 기술을 습득하지 못한 채 학교를 떠나면서 수천 명의 교육받은 사람들이 직업적 성공을 추구하지만 여전히 재정적으로 어려움을 겪고 있음을 알게 됩니다.그들은 열심히 일하지만 아무데도 가지 못하고 돈을 버는 방법을 배우지 않고 돈을 쓰는 방법을 배우며 소위 재정적 태도를 만듭니다. 돈을 벌면 무엇을 합니까?다른 사람이 귀하로부터 돈을 가져가는 것을 방지하는 방법은 무엇입니까?얼마나 오래 돈을 보유할 수 있습니까?어떻게 돈이 당신을 위해 일하게 만드나요?대부분의 사람들은 현금 흐름을 이해하지 못하기 때문에 재정적인 어려움에 처한 이유를 이해하지 못합니다.사람은 고등 교육을 받고 성공할 수 있지만 재정적으로 문맹일 수도 있습니다.그러한 사람들은 열심히 일하는 방법을 알지만 돈을 벌 수 있는 방법을 모르기 때문에 필요한 것보다 더 열심히 일하는 경향이 있습니다. 부자가 된 꿈이 악몽이 된 이야기 새로 결혼하고 고등 교육을 받은 신혼 부부는 비좁은 임대 아파트에 살고 있으며 곧 두 사람이 한 사람과 거의 같은 비용을 지출하기 때문에 돈을 절약하고 있음을 깨닫습니다. 문제는 아파트가 너무 붐비기 때문에 돈을 모아 아이를 가질 수 있도록 꿈의 집을 사기로 결정한다는 것입니다.이제 그들은 두 개의 수입이 있고 직업에 집중하기 시작하면서 수입이 증가하기 시작하고 수입이 증가함에 따라 대부분의 사람들에게 첫 번째 비용은 세금입니다.많은 사람들이 소득세라고 생각하지만 대부분의 미국인에게 가장 높은 세금은 사회보장세입니다.직원으로서 사회보장세와 의료세를 표면적으로 합하면 7개 정도다.5%, 실제로는 15%입니다. 고용주가 귀하의 사회보장 기여금의 15%를 지불해야 하기 때문입니다.요점은 고용주가 자신의 돈으로 당신에게 지불하지 않는다는 것입니다.또한 원천징수를 통해 사회보장국에 바로 들어가므로 받지 못한 월급에서 공제되는 사회보장세에 대해서도 소득세를 내야 합니다. 이것은 이 젊은 부부에 대한 가장 좋은 설명입니다. 소득이 증가함에 따라 그들은 자신의 집을 사기로 결정했습니다.일단 집이 생기면 세금과 재산세를 내야 하고, 새 집에 맞춰 새 차, 새 가구 등을 구입한다. 마지막으로 그들은 갑자기 주택 담보 대출과 신용 카드 대출에 대한 빚을 지게 됩니다. 그들은 쥐 경주의 함정에 빠졌습니다.아기가 태어난 직후 그들은 더 열심히 일해야 했습니다.이러한 악순환은 계속되고 더 많은 돈을 벌수록 더 많은 세금을 내며 신용 카드를 최대로 사용해야 합니다.그러자 대출 회사에서 전화를 걸어 가장 큰 자산인 집 감정을 했고 신용 기록이 워낙 좋아서 집을 담보로 장기 담보 대출인 통폐합대출을 해줄 수 있다고 했다. 고금리 소비자 대출을 다른 신용 카드로 갚는 데 도움이 될 것이며 더 좋은 점은 그러한 주택 담보 대출에 대한 이자는 세금이 면제된다는 것입니다.그들은 운이 좋게도 대출 회사와 즉시 동의하고 대출금으로 신용 카드를 지불했습니다.표면적으로는 부채 부담이 줄어 안도감을 느끼지만 실제로는 소비자 대출을 주택담보대출로 전환한 것뿐이다.그들은 빚을 갚기 위해 30년에 걸쳐 퍼뜨렸다.정말 현명한 일입니다. 며칠 후 이웃들이 전화를 걸어 장을 보러 가자고 하면서 현충일에 가게가 팔린다고 말했고 그들은 스스로에게 말했습니다.하지만 원하는 것을 찾으면 방금 지불한 동일한 신용 카드로 다시 지불하는 것을 거부할 수 없었습니다. 저는 항상 이름은 다르지만 같은 곤경에 처한 젊은 부부들을 만났습니다.그들은 나에게 와서 묻습니다. 돈을 더 많이 버는 방법을 알려주시겠습니까?그들의 소비 습관은 더 많은 돈을 찾게 만듭니다. 그들은 자신들의 진짜 문제가 그들이 고군분투하는 진짜 이유인 지출 방법에 있다는 사실조차 모릅니다.그리고 그 무지는 금융 지식의 부족과 자산과 부채의 차이를 이해하지 못하는 데 있습니다. 돈이 아무리 많아도 문제가 해결되지 않으며 재정 사고 방식과 지출 패턴을 바꾸는 것 외에는 아무것도 구할 수 없습니다.내 친구는 빚을 지고 있는 사람들에게 계속해서 이렇게 말합니다. 구덩이에 빠진 것을 발견하면 땅을 파지 마십시오. 내가 어렸을 때 아버지는 일본인이 검, 보석, 거울의 세 가지 힘에 집중한다고 말씀하셨습니다. 검은 무기의 힘을 상징합니다.미국인들은 무기에 수천억 달러를 썼고 세계 초강대국입니다. 보석은 돈의 힘을 상징합니다.격언대로: 황금률을 기억하십시오: 금을 가진 자가 규칙을 만듭니다. 거울은 자기 지식의 힘을 상징합니다.일본인의 눈에는 자기 지식이 세 가지 힘 중 가장 소중합니다. 가난한 사람들과 중산층은 돈의 힘이 그들을 더 많이 통제하게 합니다.그들은 돈을 제대로 이해하지 못한 채 매일 돈을 위해 일합니다.그래서 대부분의 사람들은 돈이 그들을 지배하게 하고 그들과 싸운다. 거울이 있다면 거울을 보며 스스로에게 물어볼 것입니다. 이것이 말이 됩니까?그러나 종종 사람들은 자신의 내면의 지혜를 믿지 않고 흐름에 따라 다른 사람들의 말을 따릅니다.남들이 하는 대로 하고 묻지도 않고 순종한다.그들은 할부 지불을 수락하고 질문하지 않았습니다. 귀하의 집은 귀하의 자산이고 귀하의 집은 귀하의 가장 큰 투자이며 부채는 세금 공제 가능하며 안정적인 직업을 찾고 실수하지 말고 위험을 감수하지 마십시오. 많은 사람들은 공개적으로 말하는 것이 죽음보다 더 나쁘다고 생각합니다.정신의학에 따르면 대중 앞에서 말하는 것에 대한 두려움은 배제에 대한 두려움, 눈에 띄는 것에 대한 두려움, 비판에 대한 두려움, 실수에 대한 두려움, 퇴출당하는 것에 대한 두려움 때문이라고 합니다.요컨대, 사람들이 문제를 해결하는 새로운 방법을 생각하지 못하게 하는 것은 다름에 대한 두려움입니다. 그래서 교육을 많이 받은 아버지가 일본인들은 거울의 힘을 가장 중요하게 여긴다고 말씀하신 이유는 대부분의 사람들이 안정을 이야기하는 이유가 두려움 때문이라는 사실을 거울을 들여다봐야 알 수 있기 때문입니다.스포츠, 사회적 관계, 경력 및 돈과 같은 다른 것들도 거울을 통해 볼 수 있습니다. 이 두려움, 배척에 대한 두려움 때문에 사람들은 널리 받아들여지는 신념이나 유행에 의문을 제기하지 않고 순종하게 됩니다. 집은 자산입니다. 하나의 대출을 사용하여 다른 부채를 청산하고, 열심히 일하고, 개선하고, 언젠가 부통령이 될 것입니다. , 돈 절약, 인상 후 더 큰 집을 살 것, 뮤추얼 펀드가 가장 안전함 등 대부분의 사람들의 재정적 어려움은 단순히 다른 사람들을 따라 군중을 따라가는 데서 발생합니다.따라서 우리 모두는 때때로 거울을 들여다보고 단지 두려움이 아니라 내면의 지혜를 믿어야 합니다. 마이크와 내가 열여섯 살이었을 때 학교에서 문제가 생겼습니다.우리는 나쁜 아이들이 아닙니다. 우리는 이제 막 군중들로부터 떨어져 있기 시작했습니다.우리는 주말과 방과 후에 Mike의 아버지를 위해 일했고 일을 마치면 몇 시간 동안 앉아서 아버지의 은행 관리자, 변호사, 회계사, 중개인, 투자자, 관리자 및 직원과의 회의를 들었습니다.13세에 학교를 그만둔 Mike의 아버지는 이제 교육을 잘 받은 사람들을 지휘하고 지휘했습니다.그들은 그에게 순종했고 그가 어떤 문제에 대해 불만을 표명했을 때 겁을 먹었습니다. 부자 아빠는 추종자가 아니라 독립적인 사상가였다. 그는 남들이 다 하기 때문에 우리가 해야 한다는 생각을 싫어하고 할 수 없다는 말을 싫어합니다.당신이 그에게 무언가를 해주기를 원한다면 효과적인 방법은 그에게 이렇게 말하는 것입니다: 나는 당신이 이것을 할 수 없다고 생각합니다. 마이크와 나는 부자 아버지가 여는 다양한 모임에서 많은 것을 배웠다. 어떤 면에서는 대학을 포함해 학교에서 배울 수 있었던 것보다 훨씬 더 많은 것을 배웠다.Mike의 아버지는 고등학교 교육을 받지는 않았지만 재정적으로 문맹이었고 궁극적으로 성공했습니다.그는 우리에게 계속해서 말했습니다. 똑똑한 사람은 항상 자기보다 똑똑한 사람을 고용합니다. 그래서 Mike와 저는 종종 똑똑한 사람들의 말을 듣고 배우는 데 시간을 보내는 특권을 누립니다. 그래서 Mike와 나는 우리 선생님들이 가르치는 전통적인 교리를 따르는 것이 어려웠고, 여기서 문제가 발생했습니다.마이크와 나는 선생님이 좋은 성적을 받지 못하면 사회에서 잘할 수 없을 것이라고 말했을 때 눈살을 찌푸렸습니다.우리는 확립된 절차를 따르고 그것에서 벗어나지 말라고 지시받을 때 이런 종류의 학교 절차가 어떻게 창의성을 억누를 수 있는지 봅니다.우리는 왜 부자 아버지가 학교는 좋은 직원을 낳는 곳이지 좋은 고용주는 없는 곳이라고 말했는지 이해하기 시작한다. 마이크와 나는 종종 우리가 가르치는 것이 왜 실용적이지 않은지, 왜 우리가 돈과 그것이 어떻게 움직이는지에 대해 배우지 않는지 학교 선생님들에게 묻습니다.후자의 질문에 우리는 종종 돈이 중요하지 않다는 대답을 듣습니다. 우리가 공부를 잘하면 돈은 저절로 따라옵니다. 돈의 힘에 대해 더 많이 알수록 우리는 선생님과 급우들로부터 더 멀어집니다. 고등 교육을 받은 아버지는 결코 내 성적에 압력을 가하지 않으셔서 때때로 놀랐지만 우리는 돈 문제로 다투었습니다.나는 열 살 때 이미 부모님보다 더 많은 재정적 기초를 가지고 있었다고 생각합니다.나는 책을 많이 읽고 감사인, 기업 변호사, 은행가, 부동산 중개인, 투자자의 말을 들었고 아빠는 매일 선생님과만 이야기했기 때문입니다. 어느 날 아빠가 우리 집이 그의 가장 큰 투자라고 말씀하셨을 때 그다지 유쾌하지 않은 논쟁이 벌어졌습니다.당시 나는 그에게 집이 좋은 투자라고 생각하지 않는다고 말했다. 아래 그림은 집 문제에 대한 부자 아빠와 가난한 아빠의 서로 다른 견해를 반영합니다.한 사람은 그의 집을 자산으로 생각하고 다른 사람은 부채라고 생각합니다. 나는 또한 아버지의 현금 흐름이 어디로 가고 있는지 보여주기 위해 아래 도표를 그린 것을 기억하고 있으며, 집을 소유하는 데 수반되는 부수적인 비용도 그에게 지적했습니다.집이 클수록 지출이 커지고 현금이 계속 빠져나갑니다. 오늘날 저는 여전히 집이 자산이라는 개념에 도전하고 있습니다.많은 사람들에게 집은 그들의 꿈이자 가장 큰 투자이며 집을 소유하는 것이 없는 것보다 낫다는 것을 알고 있지만 이 교리를 다른 생각으로 바꾸고 싶었습니다. 제 아내와 저는 크고 펑키한 집을 좋아하지만 그것이 자산이 아니라 책임이라는 것을 알고 있습니다. 그러므로 나는 이런 주장을 한다.나는 모든 사람들이 나와 동의하기를 원하지 않는다. 왜냐하면 집은 결국 사람들의 감정이 머무는 곳이기 때문이다.또한 돈에 대한 집착은 금전적 건전성을 떨어뜨릴 수 있으며, 제 개인적인 경험에 따르면 돈은 의사 결정을 감정적으로 만들 수 있습니다. 하나.집에 관해서는 대부분의 사람들이 실제로 소유하지 않은 집을 위해 평생을 일한다는 점을 지적하고 싶습니다.즉, 대부분의 사람들은 매번 이전 대출금을 갚기 위해 새로운 30년 대출을 사용하여 몇 년마다 새 집을 구입합니다. 둘.주택담보대출 이자로 비과세 혜택을 받더라도 세후 소득으로 각종 비용을 지불하기 전에 할부금을 갚아야 한다. 삼.재산세.제 아내의 부모님은 집에 대한 재산세로 한 달에 최대 1,000달러를 내고 있습니다. 이 세금은 은퇴할 때 내야 할 세금입니다. 넷.집값이 항상 오르는 것은 아닙니다.1997년에 내 친구가 백만 달러짜리 집을 가지고 있었는데 지금은 그의 집 가치가 70만 달러에 불과합니다. 다섯.가장 큰 손실은 기회 손실입니다.모든 돈이 집에 투자되면 전형적인 중산층 현금 흐름 패턴인 자산 항목이 아닌 비용 항목에서 지속적으로 현금이 빠져나가기 때문에 열심히 일해야 합니다. 올바른 접근 방식은 무엇입니까?젊은 부부가 초기에 자산 포트폴리오에 조금 더 많은 돈을 투자하면 특히 자녀를 대학에 보내는 경우 앞으로 더 쉬운 삶을 살게 될 것입니다.자산 항목에 투자하면 자산이 계속 증가하여 비용이 자동으로 충당되기 때문입니다.큰 집에 먼저 투자하는 것은 늘어나는 비용을 지불하기 위해 모기지를 받는 것에 지나지 않습니다. 요약하면, 조기에 증권에 투자하기보다 매우 비싼 주택을 소유하기로 한 결정은 세 가지 방식으로 재정 생활에 영향을 미칩니다. 하나.다른 자산으로 가치를 추가할 기회가 사라집니다. 둘.투자되었을 자본은 집의 다양한 고액 장기 비용을 지불하는 데 사용됩니다. 삼.교육 기회를 잃었습니다.사람들은 종종 자신의 자산에 주택, 저축 및 퇴직 계획을 나열합니다. 투자할 돈이 없기 때문에 투자를 하지 않으며, 이로 인해 투자 경험을 쌓지 못하고 투자계에서 인정받는 세련된 투자자가 될 수 없습니다.그리고 가장 좋은 투자기회는 성숙한 투자자에게 먼저 주어지고 신중한 사람들에게 넘어가는 경우가 많습니다. 교육을 많이 받은 아버지의 재정 상황은 쥐 경주의 삶을 사는 사람들의 재정 상황을 가장 잘 보여줍니다.그들은 항상 수입의 범위 내에서 생활하고 있으며 전혀 투자할 수 없습니다.결과적으로 모기지, 신용 카드 대출과 같은 부채는 항상 자산보다 큽니다. 부자 아빠의 재무제표는 왜 부자들이 계속 더 부자가 되는지를 보여주었다.자산 프로젝트에서 발생한 수입은 비용을 충당할 수 있고 나머지 수입은 자산 측면에 재투자할 수 있습니다.투자가 쌓이면 자산이 늘어나고 그에 따라 소득도 늘어나는 선순환 구조를 이룬다. 결과: 부자는 더 부자가 됩니다! 중산층이 항상 재정적으로 어려움을 겪는 이유는 무엇입니까?중산층의 주요 소득은 임금이며, 임금이 오르면 세금도 오르고, 더 중요한 것은 소득과 함께 소비성향도 높아진다. 그들은 소득을 창출하는 실물 자산에 투자하기보다 집에 주 자산으로 투자를 반복한다. 집이 자산이라는 이 생각과 돈이 많으면 더 큰 집을 살 수 있고 더 많이 쓸 수 있다는 금융 철학은 오늘날 부채에 시달리는 사회의 근간입니다.過多的支出把家庭拖入到債務和財務不確定性的漩渦之中，這種情形甚至發生在人們工作成績優秀和收入固定增長的時候，而這種高風險的生活正是由於缺乏財務知識教育所造成的。 九十年代經濟不景氣，人們大量失業，就已經表明了中產階級的財務狀況是多麼脆弱。 公司養老金計劃突然被四百零一K計劃所替代，社會保障體系明顯地陷入困境，不能再成為退休後的生活來源，恐慌在中產階級中產生。而今天來看這倒是件好事，許多人意識到這個問題並開始購買共同基金，投資增長在很大程度上帶動了股市的漸漸復甦，並且越來越多的共同基金被創立以滿足中產階級的投資需要。 共同基金因其風險小而大受歡迎。一般的基金購買人因為忙著去支付稅款和貸款、儲蓄孩子上大學的費用、償還信用卡等，根本無暇去研究如何投資，所以他們依賴於共同基金的管理專家來幫助他們投資。而且，因為共同基金投資多個項目，使他們感到風險被分散化了。 這些受過教育的中產階級贊成基金管理人提出的風險分散的說法，他們想安全運作，避開風險。 但真正的原因仍在於早年缺乏必要的財務知識教育，這也是普通中產階級被迫迴避風險的原因。他們必須安全操作，因為他們的經濟地位虛弱：他們的資產負債表從未平衡過，承擔著大量債務而且沒有能夠產生收入的真實資產。他們的收入來源只是工資，生活完全依賴於他們的雇主。 所以當名副其實的關係一生的機會來臨時，這些人無法抓住機會，他們必須保證安全，因為他們負擔著高額的稅和債務。 正如我在本部分開始時所說的，最重要的規則是弄清資產與負債之間的差別。一旦你明白了這種差別，你就會盡力去只買入能帶來收入的資產，這是你走上致富之路的最好辦法。不斷地這樣做，你的資產就會不斷增加。同時還要注意降低你的負債和支出，這會讓你有更多的錢投入資產項。很快，錢會多到可以讓你進行一些投機性的投資了，這些投資能產生從一百％到無限的回報，五千美元的投資很快就能翻到一百萬或更多。這種中產階級稱為太冒險的投資實際上並無風險，只是因為你缺乏某些很重要的財務知識而不知道究竟該怎樣去看待這些投資機會。只要你擁有足夠的財務知識，你就不必害怕去冒險。 作為一個自己有房子的雇員，你努力工作的結果如下： 一．你為別人工作。如大多數人為工資而工作一樣，你的努力使雇主或股東致富，你的工作和成功將使雇主成功並且可以提早退休。 二．你為政府工作。政府在你還未看見工資時就已拿走了一部分，努力工作只是使政府的稅收增加。大多數人都在為政府工作。 三．你為銀行工作。繳稅後，你的下一筆最大支出該是償還抵押貸款和信用卡貸款了。 問題是如果你只懂得工作努力，上面三方從你那兒拿走的勞動成果也就會越多。你需要學會怎樣才能使你的努力更多地、更直接地為你和你的家人帶來益處。 一旦你決定把精力集中於創建自己的事業，你該怎樣確立目標呢？對大多數人而言，他們的目標是保住他們的職業並依賴工資取得他們想要的資產。 隨著資產的增加，他們應怎樣衡量自己的成功呢？何時他們才能意識到他們是富人且擁有財富？如同我有自己的資產和負債定義一樣，我也有自己對於財富的定義。實際上這是我從一個名叫巴克敏斯特．菲萊的人那兒借用的。有人把他叫作騙子，而另一些人則稱他為天才，幾年前圍繞他在建築業有不少的流言。他在一九六一年曾申請了一種圓頂結構專利，在申請中，菲萊講了一些關於財富的話。起初這個定義的確令人迷惑，但是讀過後，你就開始有感覺了。他是這樣定義的：財富就是支持一個人生存多長時間的能力，或者說如果我今天停止工作，我還能活多久？ 不像淨資產被定義為資產和負債間的差額那樣，儘管這種定義常常充斥於人們關於支出的廢話以及關於某物值多少錢的觀點中。財富的這一定義為發展一種新的真實準確的衡量方法創造了可能性，現在我能衡量並且的確知道我經濟獨立的目標已實現到哪一步了。 淨資產通常包括那些非現金資產，就像你買回後堆在車庫裡的材料。財富則衡量你的錢正在掙多少錢，以及你的財務生存能力。 財富是將資產項下產生的現金流與支出項下流出的現金流進行比較而定的。 讓我們來看個例子。比如說我的資產每月可產生一千美元，可我每月卻要支出二千美元，那我還有什麼財富可言呢？ 讓我們回到巴克敏斯特．菲萊的定義，用他的定義，我還能活幾天呢？假定一個月三十天，按這個定義，我只能活半個月。 當我每月從資產項可得二千美元時，那我就有財富了。 當然我並不富有，可我有財富了。現在每個月我從資產項得到的現金流與支出等量。 如果我想增加支出，我首先必須增加資產項產生的現金流來維持我的財富水平。注意，這時我不再依賴工資，如果我辭職了，我每月還能用資產項產生的現金流維持支出，也就是說我仍能夠生存。 我的下個目標是從資產中得到多餘現金再進行投資。流入資產項的錢越多，資產就增加得越快；資產增加得越快，現金流入得就越多。只要我把支出控制在資產所能夠產生的現金流之下，我就會變富，就會有越來越多除我自身勞動力收入之外的其他收入來源。 隨著這種再投資過程的不斷延續，我最終走上了致富之路。 請記住下面這些話：富人買入資產；窮人只有支出；中產階級買他們以為是資產的負債。 那麼我該怎樣開始我的事業呢？請聽麥當勞的創立者怎麼說。